Berapa Lama Masa Bayar TAPRO Allianz ?

Salah satu pertanyaan yang paling sering ditanyakan calon nasabah kepada saya terkait produk Tapro adalah: “Berapa lama masa bayarnya?”

Sekaligus ini pertanyaan yang tergolong sulit dijawab. Lebih tepatnya, sulit memberikan jawaban yang mudah dimengerti oleh calon nasabah, disebabkan informasi yang selama ini beredar cenderung menyesatkan.

Terhadap pertanyaan itu, biasanya saya balik bertanya, “Diproteksinya mau sampai berapa lama?”

Kebanyakan orang kebingungan ditanya balik seperti ini. Saya maklum, asuransi unit-link memang produk yang lumayan rumit. Jangankan calon nasabah, para agen pun banyak yang belum memahami sepenuhnya beberapa ketentuan dasar dalam produk unit-link.

Biasanya para calon nasabah akan berkata, “Di asuransi lain cuma 10 tahun bayarnya.”

Saya tanya lagi, “Lalu setelah 10 tahun bagaimana?”

Bingung.

Baiklah. Saya akan menerangkan yang sebenarnya melalui tanya jawab berikut ini.

Jadi, berapa lama masa bayar premi Tapro?

+ Pada dasarnya, masa bayar premi Tapro adalah seumur hidup atau maksimal sd tertanggung berusia 100 tahun.

Lho, kok di asuransi lain cukup 10 tahun? Bahkan ada yang 5 tahun saja?

+ Sebenarnya itu bukan masa bayar, tapi RENCANA masa bayar. Setelah 5 atau 10 tahun, nasabah ambil fasilitas CUTI PREMI. Cuti premi artinya berhenti menyetor premi, bisa utk sementara, bisa juga untuk selamanya. Inilah salah satu kelebihan unit-link, yaitu boleh cuti bayar premi tapi pada saat yang sama tetap terproteksi.

Selama cuti premi, biaya-biaya polis tetap dibayar dan dipotong dari saldo investasi. Kalau saldo investasi terus bertambah, nasabah tidak perlu setor premi lagi. Tapi kalau saldo investasi cenderung berkurang, nasabah akan diharuskan setor premi lagi jika ingin polisnya tetap berlaku.

Ooo gitu. Jadi setelah 10 tahun, nasabah tetap bayar biaya-biaya polis ya, tapi sistemnya dipotong dari saldo investasi.

+ Betul. Itulah fungsi pokok nilai investasi dari produk unit-link.

Biaya-biaya polis yang mesti dibayar setelah cuti premi apa saja?

+ Biaya-biaya polis Tapro setelah 5 tahun meliputi biaya asuransi dan biaya administrasi. Tak peduli nasabah setor premi berapa tahun, dua biaya tersebut harus dibayar jika ingin proteksi tetap berlaku.

Ooo, jadi premi dan biaya-biaya polis itu beda ya?

+ Betul, beda. Premi adalah apa yang kita setorkan secara rutin misalnya tiap bulan atau tiap tahun. Premi tersebut digunakan untuk membayar biaya-biaya polis dan sisanya menjadi nilai investasi. Jika nasabah tidak setor premi lagi, nilai investasi itulah yang akan membayari biaya-biaya asuransi dan administrasi sampai masa perlindungan berakhir, atau sampai saldo investasi habis.

Saldo investasi bisa habis?

+ Bisa.

Kenapa bisa habis?

+ Jika investasi tidak berkembang sesuai harapan, saldo investasi bisa habis digunakan untuk membayar biaya-biaya polis, dalam hal ini biaya asuransi dan biaya administrasi.

Kalau saldo investasi habis, bagaimana proteksinya?

+ Proteksinya berakhir juga.

Bagaimana supaya proteksi tetap berjalan?

+ Yang penting bayar biaya administrasi dan biaya asuransi, maka proteksi tetap berlaku.

Biaya asuransi itu apa sih?

+ Biaya asuransi (cost of insurance [COI] atau tabarru dalam istilah asuransi syariah) adalah biaya yang dikenakan untuk setiap manfaat proteksi yang diambil oleh nasabah. Besarnya biaya asuransi tergantung besarnya uang pertanggungan (UP) atau nilai manfaat asuransi, jenis kelamin, dan usia. Jenis pekerjaan, hobi, dan kondisi kesehatan saat usia masuk pun mempengaruhi biaya asuransi. Biaya asuransi cenderung naik seiring bertambahnya usia. Di tahun-tahun awal, biaya asuransi lebih rendah dari premi. Tapi di tahun-tahun mendatang, misalnya 15 tahun kemudian (tergantung setelan premi dan manfaatnya), biaya asuransi akan lebih besar dari premi.

Contoh biaya asuransi bisa dilihat pada gambar berikut:

Contoh Biaya Asuransi Gambar di atas adalah ilustrasi manfaat Tapro utk pria usia 30 tahun tidak merokok, kerja dalam ruangan. Untuk manfaat Asuransi Dasar dengan UP 100 juta, biaya asuransinya 14.500 per bulan. Untuk manfaat ADDB (cacat/meninggal karena kecelakaan) dengan UP 100 juta, biaya asuransinya 11.250 per bulan. Untuk manfaat TPD (cacat tetap total) dengan UP 100 juta, biaya asuransinya 3.250 per bulan. Untuk CI100 (100 kondisi penyakit kritis) dengan UP 100 juta, biaya asuransinya 22.750 per bulan. Untuk Payor benefit sebesar premi (300rb per bulan atau 3,6 juta setahun), biaya asuransinya 5.790 per bulan.

Total biaya asuransi: 57.540 per bulan. Ini adalah biaya asuransi atau tabarru di tahun pertama. Tahun-tahun berikutnya akan berbeda. Secara umum gambarannya bisa dilihat di gambar berikut:

Biaya asuransi dan premiBiaya asuransi di atas kan totalnya jauh lebih kecil dari premi. Selisihnya ke mana?

+ Selisihnya menjadi nilai investasi, setelah dipotong juga biaya lain, yaitu biaya akuisisi di 5 tahun pertama dan biaya administrasi.

Selama berapa lama biaya asuransi harus dibayar?

+ Untuk asuransi dasar, masa bayar biaya asuransinya sd tertanggung berusia 100 tahun. Untuk ridernya beda-beda. ADDB, TPD, dan Payor benefit biaya asuransinya sd usia 65 tahun. Ci100 biaya asuransinya sd usia 100 tahun, sama seperti UP dasar.

Biaya asuransi naik tiap tahun. Berapa persen kenaikannya?

+ Persentase kenaikannya tidak tetap, dan berbeda-beda untuk tiap manfaat. Secara umum sekitar 5-10% tiap tahun.

Kalau biaya asuransi naik tiap tahun, berarti lama-lama akan lebih besar dari premi ya?

+ Betul.

Kalau biaya asuransi sudah lebih besar dari premi, artinya kalau kita bayar premi saja tidak cukup ya?

+ Betul. Tapi jika nasabah setor premi secara rutin dan kinerja investasi lumayan bagus, nilai investasi akan terakumulasi sehingga dapat membantu nasabah dalam membayar biaya asuransi dan administrasi di masa-masa yang akan datang. Di situlah fungsi utama dari investasi unit-link, yaitu membayar biaya asuransi dan administrasi.

Baiklah, sementara cukup penjelasannya. Terima kasih.

+ Sama-sama

Tinggalkan Balasan

Isikan data di bawah atau klik salah satu ikon untuk log in:

Logo WordPress.com

You are commenting using your WordPress.com account. Logout / Ubah )

Gambar Twitter

You are commenting using your Twitter account. Logout / Ubah )

Foto Facebook

You are commenting using your Facebook account. Logout / Ubah )

Foto Google+

You are commenting using your Google+ account. Logout / Ubah )

Connecting to %s