Ambil unitlink untuk investasi?

Banyak agen asuransi menawarkan produk unit-link dengan iming-iming investasi. Tahun kesekian dapat uang sekian, uangnya bisa dipakai untuk pendidikan anak, bisa dipakai pensiun, bisa untuk jalan-jalan, dsb.

Benarkah demikian? Belum tentu. Belum tentu berarti: bisa jadi ya, bisa jadi tidak. Kenyataannya akan tergantung banyak hal. Dengan kata lain, investasi itu tidak dijamin.

Dan terkait dengan pekerjaan sebagai agen asuransi, menjual sesuatu yang tidak dijamin itu akan tidak menenangkan. Padahal asuransi itu sendiri sesuai pengertian harfiahnya adalah proteksi, perlindungan, atau jaminan. Jadi, agen asuransi mestinya menjual sesuatu yang bisa memberikan perlindungan bagi nasabahnya.

Begitu pula bagi nasabah, mengambil produk asuransi dengan tujuan investasi itu bisa bikin khawatir, karena mungkin saja dana pendidikan atau dana pensiun yang direncanakan tidak bisa diambil sesuai nilai yang diharapkan.

Gambar-gambar di bawah ini diambil dari infovesta.com, menyajikan kinerja sejumlah reksadana saham (equity fund) dalam satu hari, satu bulan, satu tahun, dan tiga tahun terakhir dihitung pada tanggal 14 Januari 2016. Saya tidak menyajikan kinerja investasi unit-link untuk menghindari penyebutan merek unit-link tertentu. Tapi investasi unit-link itu sama dengan reksadana, jadi hasilnya tak jauh beda.

RD 6

RD 1

RD 2

Seperti bisa dilihat dalam gambar di atas, kinerja investasi reksadana saham dalam satu tahun terakhir (Januari 2015 sd Januari 2016) semuanya minus, ada yang belasan hingga lebih dari 20 persen. Sedangkan dalam tiga tahun terakhir, sebagian minus dan sebagian plus, itu pun tidak seberapa besar.

Melihat fakta dan data ini, masihkah unit-link layak dijadikan kendaraan untuk mengembangkan uang alias investasi? Sila dipikir-pikir lagi.

Bagi saya pribadi, unit-link itu bagaimana pun adalah produk asuransi. Saran profesional saya kepada setiap calon nasabah: ambillah unit-link dengan tujuan untuk mendapatkan proteksi. Di sini, yang dilihat bukan proyeksi nilai investasi yang tidak dijamin, melainkan berapa besar UP (uang pertanggungan) atau manfaat asuransi yang diterima, baik untuk asuransi jiwa dasar maupun ridernya. Nilai UP ini dijamin dan akan keluar jika terjadi sesuatu yang sesuai kriteria kejadian.

Ada orang (agen) yang berkata, buat apa ambil asuransi yang manfaatnya hanya keluar kalau meninggal, kalau sakit, kalau kecelakaan, kalau cacat, dan sebagainya. Asuransi jiwa itu “life insurance” alias asuransi hidup, bukan “death insurance”, jadi mestinya nasabah mendapatkan manfaat ketika dia hidup dan sehat.

Ungkapan ini ada betulnya, tapi sebetulnya kita tidak perlu khawatir jika kita sehat dan hidup, yang artinya kita baik-baik saja. Yang perlu kita khawatir adalah jika terjadi sesuatu yang tidak diinginkan pada diri kita, dan di sinilah fungsi asuransi (serta agen asuransi) bekerja.

Mungkin ada pertanyaan, bukankah proteksi unit-link tidak bisa dilepaskan dari investasinya? Dengan kata lain, jika kinerja investasi jelek terus, nilai investasi lama-lama bisa habis untuk membayar biaya asuransi (tabarru) dan proteksi pun berakhir?

Itu betul. Tapi jika kita mengambil unit-link dengan tujuan untuk asuransi, sebetulnya nilai investasi habis bukan sesuatu yang perlu dikhawatirkan. Syarat dan ketentuan mengenai berlakunya proteksi unit-link adalah: Selama biaya asuransi (tabarru) dan administrasi dibayar, proteksi tetap berlaku sampai akhir masa perlindungan, yaitu sampai usia 100 tahun untuk asuransi dasar dan berbeda-beda untuk tiap rider. Jika saldo investasi masih ada, biaya asuransi dan administrasi dipotong dari saldo investasi. Jika saldo investasi habis atau tidak cukup, biaya asuransi dan administrasi bisa dibayar dari luar dengan cara top up tunggal atau dengan cara membayar sebesar biaya asuransi dan administrasi saat itu.

Demikian. []

Artikel terkait:

Tinggalkan Balasan

Isikan data di bawah atau klik salah satu ikon untuk log in:

Logo WordPress.com

You are commenting using your WordPress.com account. Logout / Ubah )

Gambar Twitter

You are commenting using your Twitter account. Logout / Ubah )

Foto Facebook

You are commenting using your Facebook account. Logout / Ubah )

Foto Google+

You are commenting using your Google+ account. Logout / Ubah )

Connecting to %s